保险业变革呼唤大数据【龙8国际】

9月以来，保险业先后举办的多个最重要会议，莫不环绕倍受注目的商业车险费率改革以及保险大数据变革进行。据报，商业车险费率改革意见未来将会在四季度揭晓。

此次修改意见也将更加多融合“人”、“车”因素，在研发产品时彰显险要企更加多的自主权，而这也意味著具备较好驾驶员不道德的车主在交纳保险费方面将享用更加多实惠。南方日报记者 郭家轩车险费改后保险费或减少9月29日由中国精算师协会主办、泰康人寿保险股份有限公司主办的第15届中国精算师年会在广州闭幕式，来自政府部门、国际精算师团体、保险公司、咨询中介、高等院校、媒体及其他机构的代表800人“精算师智囊团”相见广州，联合研讨中国精算师乃至保险行业发展的新未来。会上中国保监会财产险监管部精算师处长丁鹏针对车险费率市场化改革等公开发表了观点。

丁鹏透漏，目前商业车险改革指导意见的条款改动已完成，预计不会在10月至11月期间印发社会公众印发稿，倍受注目的保险费计算公式的关键参数如无赔款礼遇系数、车系系数、自律核保系数范围、渠道系数等预计也将发布。据理解，在车型定价方面，监管层将统合仅有行业资源，构成保险行业的车型身份编码体系，创建“以车型定价”的资料库。

“保险公司自由选择用于行业样板条款及行业基准显风险保险费的，只需向保监会详细解释，需要全文上报；对于自律系数在监管范围内的浮动，将给与保险公司更大的自主权。”丁鹏回应。

日前，在中国保险行业协会（以下全称“中保协”）第25届全国机动车辆保险人联席会议上，也更进一步具体了将要来临的车险酬劳改要融合“车”、“人”因素，在研发产品时彰显险要企更加多的自主权，而这也意味著具备较好驾驶员不道德的车主在交纳保险费方面将享用更加多实惠。在这次会议上，保监会副主席陈文辉认为，要之后深化商业车险条款费率管理制度改革，希望保险公司研发创新型商业车险条款，为消费者获取更好的自由选择，其基础是“要以市场化为导向，彰显并逐步不断扩大保险公司商业车险费率制订自主权”。事实上，现行车险费率价格仅次于的决定因素是汽车购买价。

虽然出售某种程度价格的进口车和国产车，所缴纳的保险费一样，但进口车的修理成本似乎更高。“目前，财险公司内部达成协议的共识是：部分日系和欧美进口车型的整车配件零整比系数、出险率、赔付率都较高，适当的保险费就有可能越高。”在某车险公司涉及负责人显然，如果车险费改侧重以“车”定价，那么在不影响服务质量的情况下，国产车及合资车型与部分日系和欧美进口车型相比较，保险费不会适当变短。

此外，很多业内专家指出，司机也不应沦为影响车险费率的最重要因素，出险赔偿记录和违章记录都将沦为最重要指标，也就是“汽车出险的原因并某种程度是车身或一些车祸，还在于驾车的司机，驾驶员不道德也相当大程度上要求着驾驶员风险。”而且，按照目前监管层透漏出有的车险费改方向，如果以“人”定价，那么几年不出险的车主，就不会在保险费上相对于有出险记录的车主更加优惠。

事实上，目前，在高度市场化的欧美车险市场，都恪守“随人随车”原则，即在确认保险费时，保险公司不会充份考虑到车主的个人情况以及车况等因素。资料表明，一般保险公司规定，25岁以下的车主，年龄就越较低、保险费越高；年龄非常的车主，无支付记录年限就越宽，所须要保险费比较不会低廉。

比较而言，这种运营模式毫无疑问更加人性化，保险费缴纳方式也更为合理。植入互联网基因小型保险机构或可急弯转弯车险费改牵动的并某种程度是车主的神经，保险公司更加脆弱。目前，“人健、五谷丰登、太保已占有了国内商业车险市场三分之二的市场份额”，太平财险总精算师戴曙燕认为，过去四年当中，上述三家公司之外的30家中小财险公司一直在三分之一的市场中绝望，“商业车险费率市场化会否沦为中小公司在市场当中的逆转机会尚待考虑到。

中小公司经营困境面对很多问题，还包括人才队伍、数据基础、成本管理、创新能力。”一位不愿明示的业内人士直言，由于车险产品各家保险公司价格差异并不大，再加保险公司在幕后，车商在前台，保险公司环节被车商牢牢地把触，车商会大大提升手续费、修理费等，来与保险公司争夺战利润。事实上，不少保险公司都已精神状态地认识到了车险业务面对的严峻形势。

一位业内人士告诉他记者，明年的车险业务有可能要步入更大的压力，原因是保险费率市场化后保险费要减少，车商有可能进一步提高手续费、修理费，一减一减极可能会再度传输保险公司的利润。不过，这并不意味著车险费改对于小型车险要公司没益处。中国精算师协会会长陈东升指出，如果中小险要企在互联网流程服务上展开创意，那么“急弯转弯”的机会也大量不存在。

“利用互联网优势，保险产品成本将大大减少，甚至不会经常出现免费产品，产品碎片化、廉价化作普惠金融带给了有可能。”在泰康人寿副总裁王道南显然，过去保险公司跟客户的交互就一年一次，但是现在跟客户的交互更加多。通过跟第三方合作，保险公司可以通过分析运动、社交甚至交易等在内的大数据，对客户更为理解，所以亲民、普惠、高效在重返到保险服务上，这是大数据对行业的一个影响。

“而在充份理解客户风险状况后，保险公司可以更加有能力做到产品形态（比如免赔额、最低保额、等候期）、产品价格（差异定价、无赔偿礼遇）、两核条件（免除核保、免核缴）的差异制订。”王道南回应。

华泰财险电子商务部总经理施辉也指出，互联网为保险业获取了细分和专业化最差的时机。以互联网环境为背景，构成互联网生态，在新的生态环境下杜绝新的风险，并对各种不得而知的风险定量化，产生新的保险产品，为保险行业发展获取创意土壤。与此同时，保险费改为也已吹响了集结号。

除了商业车险费率市场化正在加快向我们走过，记者了解到，接下来寿险费率政策改革路线也将分成三步走：第一步是放松普通型人身险费率容许，第二、第三阶段分别是放松万能险保险费率容许与分红险费率容许，最后构建人身保险市场费率的全部市场化。回应，中国保监会人身险监管处副主任王治超透漏，现阶段万能险费率精算师规定的修改工作早已已完成，减少费用率下限，预计今年年底放松万能险利率管制。“分红险以精算师修改为主要抓手，2014年年底前将启动费率政策改革的打算工作。

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